你有在做財務規劃嗎？你知道如何理財嗎？如果有的話，你是怎麼設定目標、拆解行動的呢？
相信每個人都希望能依循著自己所設下的財務目標和計畫穩穩前進，但實際上在落地執行時，總是不會那麼順利，可能會有突如其來的用錢需求，或者缺乏動力和信心的時刻，影響了目標的實踐。
別擔心！我是整理鍊金術師小印，已經協助超過百位學員釐清自己的財務目標，建立財務規劃的正確知識。其中也不乏有學員透過我為他做的完整財務規劃，圓了買房夢、儲備緊急備用金、為退休金而開始定期定額投資，或是穩定還款中等等。
因此今天我想跟大家分享大部分人在制定財務目標時會遇到的盲點瓶頸，以及如何妥善運用 2 個妥善理財規劃的要點，進而讓你在達成財富自由的路上更加順利、朝自己的夢想藍圖前進。
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案例：以為買房就是最好「財務目標」的小敏
我有一個學員小敏，婚後住在先生婚前購買的房子裡。但因為屋齡老舊，加上先生惜物的個性，沿用上一任屋主的舊家具跟生活用品，讓重視住家品質的她苦不堪言。
而她，為自己設立了一個財務目標，就是希望可以在台北市擁有一間自己的房子。希望說服先生賣掉新北市的老屋，為了孩子的教育，搬到台北市。
為了實踐買房這個財務目標，她報名市面上的高價買房課程，並且假日到處看房，希望可以早日達到買房的目標。
然而，即使她努力許久，仍感覺目標還是相當遙遠。因為她並沒有先訂出她對於房子的各種需求、預算，甚至連自己手邊有什麼資源都不清楚。
就算一直看房，卻不知道何時才能存到頭期款、每月房貸金額會不會影響未來現金流：孩子一天比一天大，花費也是一天比一天多。
所以就算一心想買房，但因為對於自己財務狀況認識不足，看到喜歡的房子還是不敢下斡旋（註1），常常眼睜睜地看著想要的房子被別人買走。
一次兩次失敗經驗累積下來，覺得根本買房無望了。
看到這樣的案例，你是否也心有戚戚焉？
明明就有一個想實踐的夢想遠景，但卻不知道該如何分析目標、規劃行動，使得在執行時頻頻卡關，沒辦法穩定前進，甚至還有可能覺得自己就是沒辦法達成目標了。
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核心盲點：認為得先存錢，才能開始做財務規劃
多數人在做財務規劃時，會習慣把財務目標訂得非常遠大，像是：買房、買車、環遊世界等。這樣的目標設定，容易讓自己缺乏動力、感覺目標遙不可及，所以可能會想先有一筆錢後再來煩惱，就把目標先擱置著。u003cbru003eu003cbru003e而之所以人們會習慣把目標訂得很遠，是因為從小我們的教育體制，就是教我們要訂出一個久遠的目標，但卻沒有教我們該怎麼去做計畫來完成目標。
像是小學作文課的題目：「我的志願」，寫完了也不知道該怎麼做，怎麼學習，才能到達我想要的那個未來志願。
或是在師長的鞭策與規劃下，進行未來學校志願的各種模擬考。跟著模擬考的進度來讀書，最後就會達到複習教科書內容一輪的功效。
我們跟著學校和老師訂好的進度走，卻從沒有想過，如果沒有人鞭策，幫我們做好規劃，我們有能力訂立讀書計畫的方法嗎？
甚至有能力將這樣的方法，活用延伸到其他人生目標上嗎？
因為沒有一堂課教我們怎麼做計畫，所以當我們出社會，怎麼可能會為了我們想要的財務目標，訂立具體可行的方案實行？
在這樣的教育體制下，我們最擅長的就是訂出一個空泛的目標，然後，就沒有然後了。
什麼是理財呢？一個真正好的財務目標，指的是真心想完成的價值觀、具體數字、明確年限，以及落地可執行的最佳方案。
何謂好的財務目標？
->真心想完成的價值觀、具體數字、明確年限，以及落地可執行的最佳方案。
想要穩穩實踐財務規劃，有個明確可落地的「財務目標」很重要，因為它能夠讓你再繼續往下分拆更小的「財務目標」以及具體的「行動方案」，讓我們有計劃地達成。
接下來，你可以再依循著下面兩個執行要點，一步步達成自己的目標。
2 大財務規劃要點，達成目標的關鍵
兩大方法：先規劃再籌錢、把大錢拆小錢。
財務規劃要點一：先規劃再籌錢
以小敏的情況為例，若她的目標是想買房的話，應該先思考買房對她的人生意義是什麼？確定這的確是真心想達成的目標。
再來進一步思考何時需要買屋？以及訂出期望房屋地點、中古屋還是新成屋、預售屋，思考房型、房間數等相關房屋需求後，直接查詢該地點的房屋總價（註2）、需要準備多少頭期款、並訂出裝潢家具家電等相關費用。
接下來，再來為了這些資訊來訂定儲蓄計畫。
之所以要先制定好計畫，再來煩惱資金的問題，是因為若沒有訂出具體目標，我們不知道距離有多遠，也就沒辦理訂出落地可行的計畫實現它。
有可能早就可以達成，卻白白浪費心力焦慮；但也有可能還差很遠，如果不加緊努力，就得將就下調你想要的財務目標數字。
從上述案例來摘要，想要做好「先規劃再籌錢」，你可以用以下的方法：
- 思考財務目標對你的人生意義是什麼？
- 收集相關資訊：試著在 Google 搜尋相關關鍵字，或到各大社團、討論區看看相關的留言，拓展自己對該目標的認識，一一列下需要什麼資源。
- 訂定儲蓄計畫：根據上述蒐集到的資料，重新盤點一次現階段的狀態離目標有多遠，將大目標拆分成小目標，設定出各階段需達成的儲蓄金額。
在執行的過程中，底下也有幾個注意事項可特別注意：
- 人生的資源有限，不要浪費資源在不是真心想要的目標上，務必先思考你對此目標背後的人生價值觀。
- 不要天馬星空幻想，要有具體金額。
- 必須訂出具體年限。
財務規劃要點二：把大錢拆小錢
讓我們再回到小敏的例子，他應該要將房屋總價再拆成頭期款、房貸（註3），甚至是準備額外且必須的裝潢費、家具家電費。
之所以要把大錢拆小錢，是因為不需要存到房屋總價再來買房，而是當你存到頭期款後，就可以開始進行。
從上述案例來摘要，想要「把大錢拆小錢」，你可以用以下的方法：
思考大錢底下還有什麼細項目標是可以拆分出來的，當我們將大目標拆成小目標，對於我們的心理壓力也會減輕很多。
在執行的過程中，底下也有幾個注意事項可特別注意：
- 拆完小錢後，小錢就是一個財務目標，也要訂立具體可行的實行方案。
- 長年限的財務目標（像是退休金）是否要計入通膨？
- 如果訂下的儲蓄方案怎麼開源節流都做不到，就必須重新調整財務目標的金額。
實踐財務目標的 2 大核心要點
要點一：先制定計畫再籌錢
->訂出具體目標才距離有多遠，也才能訂出落地可行的計畫。
要點二：把大錢拆小錢
->將大目標拆成小目標，心理壓力會減輕很多。
結語：打好財務規劃基礎，有效實踐目標
透過今天分享的「財務目標制定的盲點以及執行上的 2 大要點」，我希望可以幫助你知道怎麼訂立具體可行的財務目標。
如果你想開啟第一步，額外給你一個小作業，你可以先思考你人生有什麼一定要達成的財務目標。
若你在訂立財務目標或是具體可行的實際方案有任何疑問，都歡迎付費找我一對一諮詢，私訊我的 粉絲專頁 了解更多服務。
如果你想更深入的了解，也可以直接看網站的「教學與服務」裡的「C1. 金錢整理（財務規劃）」，會有更詳盡的說明。
參考資料
- 註解 1：什麼是斡旋金?什麼是要約書?
- 註解 2：https://lvr.land.moi.gov.tw/
- 註解 3：https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/personal/loan/calculator/mortgage-monthly-payments/
- 註解4：財務計劃
- 註解5：財務規劃模式的建立與應用
- 註解6：個人理財規劃之最適化研究
